Złą wiadomością jest to, że masz dług, ale dobrą wiadomością jest to, że masz trochę dodatkowych pieniędzy pod ręką. Czy lepiej wcześniej spłacić swoje pożyczki, czy po prostu robić regularne płatności miesięczne?
Aby podjąć właściwą decyzję, musisz prawidłowo ocenić czy wcześniejsza spłata opłaca Ci się finansowo i niefinansowo. Zaoszczędzisz jeśli wyeliminujesz dług, ale nie zawsze jest to najlepsze.
Póki co, skupmy się na korzyściach, ale powinieneś także zdawać sobie sprawę z potencjalnych niedogodności związanych z wcześniejszym spłacaniem pożyczek.
Oszczędzaj, spłacając pożyczki
Najlepszym powodem, aby spłacić długi, jest zaoszczędzenie pieniędzy i zaprzestanie płacenia odsetek. Odsetki w rzeczywistości nie kupują niczego oprócz możliwości spłacenia zadłużenia w długim horyzoncie czasowym – np. twój dom nie staje się większy tylko dlatego, że płacisz dużo odsetek.
Niektóre kredyty ciągną się przez 30 lat lub dłużej, a koszty odsetkowe z pewnością sumują się w czasie. Inne pożyczki mogą być kredytami krótkoterminowymi, ale wysokie stopy procentowe czynią je kosztownymi. Dzięki wysokiemu zadłużeniu (jak większość kart kredytowych) jest to oczywiste: płacenie minimum to zły pomysł.
Przez całe życie będziesz mieć więcej tego, co zarabiasz, jeśli szybko spłacasz pożyczki.
Więc jaki jest kompromis? Kiedy wcześniej spłacasz dług, nie możesz wykorzystać tych dodatkowych pieniędzy. Może to oznaczać mniej luksusów w miesięcznym budżecie lub mniejszą poduszkę gotówkową (co sprawia, że trudniej jest zapłacić za „niespodziankę”).
Co więcej, płacisz koszt alternatywny: będziesz musiał skombinować dodatkowe pieniądze, które można wykorzystać na inne cele (na przykład emerytura lub zaliczka na dom).
W rzadkich przypadkach, w przypadku pożyczek chwilówek, nie jest taniej jeśli spłacisz je wcześniej, bo koszt zawiera się w przytłaczającej większości w prowizji, a nie w odsetkach.
Siła finansowa
Kiedy spłacisz dług, jesteś znacznie silniejszy finansowo. Te pieniądze, które przeznaczasz na płatności miesięczne, będą teraz dostępne do innych celów – mam nadzieję, że wykorzystasz je do sfinansowania swoich celów 🙂
Stajesz się również bardziej atrakcyjny jako pożyczkobiorca. Kredytodawcy chcą mieć pewność, że masz wystarczające dochody, aby spłacić pożyczki, a istniejące pożyczki nie pochłaniają już zbyt dużo miesięcznego dochodu (obliczają procent, który kredytodawcy nazywają wskaźnikiem długu do dochodu). Kiedy spłacasz dług, poprawiasz wskaźnik zadłużenia do dochodu i częściej uzyskujesz zgodę na nową pożyczkę.
Twoja zdolność kredytowa może się również poprawić, gdy spłacisz dług. Część twojej oceny zdolności kredytowej zależy od tego, ile pożyczasz – szczególnie w odniesieniu do maksymalnej kwoty, którą możesz potencjalnie pożyczyć. Jeśli jesteś maksymlanie zapożyczony, twoja zdolność będzie mała, ale spłacanie długu oznacza, że masz więcej gotówki na codzienne wydatki. Ważne żeby wyjść z nadmiernych długów zanim wpadniesz w spiralę długów.
Święty spokój
Niektórzy ludzie nienawidzą długów. Spłacają pożyczki tak szybko, jak to możliwe – nawet jeśli nie mają finansowego uzasadnienia. Jest to w porządku, dopóki wiesz, dlaczego to robisz.
Nie możesz wycenić szczęścia. Być może chcesz zlikwidować dług przed przejściem na emeryturę lub masz dość dokonywania miesięcznych płatności.
Przyjrzyj się całości i podejmij świadomą decyzję, z którą możesz żyć.
Jak spłacić wcześniej kredyt
Teraz, gdy wiesz, co się dzieje, gdy wcześnie spłacasz pożyczki, prawdopodobnie jesteś gotowy, by iść naprzód. W wielu przypadkach jest to tak proste, jak wysyłanie dodatkowych pieniędzy – bez względu na to, czy robisz to wszystko od razu, czy po prostu płacisz trochę więcej za każdą płatność. Zadzwoń lub wyślij e-maila do swojego pożyczkodawcy i spytaj, jak to zrobić, aby Twoje płatności zostały prawidłowo zapisane na Twoim koncie i abyś dokładnie wiedział, ile wysłać. Bardziej szczegółowe instrukcje i porady znajdziesz u swojego pożyczkodawcy.
W większości przypadków rozwiązaniem nadmiernego zadłużenia jest kredyt konsolidacyjny, szczególnie jeśli nie stać cie lub nie chcesz wcześniej spłacić swoich długów.