W finansach, w porównaniu do bardzo wielu innych branż gospodarki, pośrednicy finansowi nie podwyższają kosztu produktów bankowych np. kredytów gotówkowych lub hipotecznych. Banki chętnie współpracują z niezależnymi doradcami kredytowymi, podobnie jak firmy ubezpieczeniowe z agentami ubezpieczeniowymi, ponieważ taki kanał sprzedaży produktów jest dużo tańszy niż gdyby bank miał zatrudniać na własną rękę pracownika, szkolić go, utrzymywać placówkę banku i płacić wysokie daniny publiczne w związku z zatrudnieniem na umowę o pracę. Niektóre banki udzielają aż ok. 40% wszystkich kredytów poprzez niezależnych doradców finansowych.
Czy kredyt bankowy bez pośrednika jest tańszy?
Otóż nie. W rzeczywistości, zazwyczaj konsument dostanie droższą ofertę kredytową bezpośrednio wnioskując w banku o kredyt niż gdyby zrobiłby to przez pośrednika kredytowego. Wynika to z paru faktów:
- Konsument nie zna ofert kilkunastu banków i nie jest w stanie ich rzetelnie porównać, ponieważ banki nie ujawniają wszystkich danych np. wielkości składki ubezpieczeniowej, algorytmu wyliczania raty i kosztu kredytu itd.
- Konsument nie wie które bank udzieli najtańszego kredytu przy jego zdolności kredytowej
- Konsument da się złapać na wiele kruczków np. na różne okresy WIBOR na podstawie, którego wylicza się oprocentowanie
- Konsument po 3 złożonych wnioskach o kredyt obniża swoją punktację w BIK i traci szanse na kredyt w ogóle lub na tańsza ofertę
Jak wynagradzany jest niezależny doradca kredytowy?
Wszystkie banki stosują praktycznie identyczne stawki wynagrodzenia. Przykładowo w 2017 roku stawki wynagrodzenia dla niezależnych doradców przy kredytach hipotecznych nie przekraczają 2%, a zdarzają się takie które płacą niezależnym doradcom ledwie 0,5% mając przy tym drogie kredyty mieszkaniowe dla klientów. Czy prowizja dla doradcy kredytowego oznacza, że kredyt będzie droższy – absolutnie nie, bo banki nie różnicują kosztów kredytów dla klientów w zależności od tego czy korzysta z pośrednika czy nie. Bycie doradcą kredytowym wiąże się także z dużą odpowiedzialnością bowiem to doradca poświadcza, iż dane zawarte do wniosku i załączone dokumenty są zgodne z prawdą. Praca doradcy jest także bardzo czasochłonna – ilość biurokracji, wynikająca z przepisów i wymagań banków jest znaczna. Resumując, doradca ponosi bardzo duże ryzyko. Często doradcy ubezpieczają się od odpowiedzialności cywilnej, na wypadek gdyby klient chciał wyłudzić kredyt z banku poprzez wprowadzenie doradcy w błąd.